Nouveau produit d’épargne retraite disponible depuis la loi PACTE, le PER individuel vise à remplacer les produits existants, tels que le PERP, PERCO, Madelin et article 83. Ce produit présente de nombreux avantages, comme une fiscalité allégée, un déblocage anticipé des sommes versées pour l’acquisition d’une résidence principale avant l’âge de la retraite ou bien sortir 100 % en capital et non seulement en rente. Face à une multitude d’offres et une concurrence de plus en plus importante, trouver un plan épargne retraite pour fonctionnaire peut être compliqué. Découvrez le comparatif des meilleurs PER pour agent de la fonction publique ainsi que les critères à prendre en compte pour choisir au mieux son produit.
Qu’est-ce que le PER individuel (Plan épargne retraite) ?
Le PER individuel ou plan épargne retraite est un nouveau produit d’épargne à long terme. Ce dernier donne la possibilité d’économiser de l’argent lors de sa vie active afin d’obtenir une rente ou un capital au moment de partir à la retraite. Ce plan d’épargne pour la retraite est ouvert à tous, sans aucune condition d’âge ou de situation. De ce fait, un salarié, un demandeur d’emploi, un travailleur non-salarié, un agent de la fonction publique ou un fonctionnaire peut souscrire à un PER. Le mode de fonctionnement de ce nouveau produit d’épargne pour la retraite est simple, le souscripteur peut choisir la gestion pilotée proposée par défaut ou la gestion autonome. La gestion pilotée est plus sûre, car elle est gérée par un professionnel qui est en mesure de répartir correctement l’argent du plan sur des actifs afin d’obtenir un maximum de rentabilité. Les versements des sommes peuvent être libres et non obligatoires. Le souscripteur peut également effectuer des versements au coup par coup. La fiscalité est très avantageuse, mais différente selon la formule souhaitée. À l’entrée du plan, les primes et cotisations versées par l’épargnant peuvent être déduites du revenu brut global à hauteur de 10 %. À la sortie du plan, le titulaire peut, lors de l’âge légal de la retraite, choisir de sortir en rente ou en capital. Pour choisir le meilleur PER individuel pour fonctionnaire, il est important de prendre en compte quelques paramètres.
Comment bien choisir son PER fonctionnaire ? critères
Avant de souscrire à un PER, l’agent de la fonction publique doit examiner certains critères essentiels. En effet, bien que ce produit pour la retraite apporte de nombreux avantages, selon l’organisme (banque ou compagnie d’assurance), les contrats proposés ne seront pas les mêmes. Par conséquent, pour choisir un PER pour fonctionnaire, il faut prendre en compte : le montant des versements mensuels, le montant du versement initial, les frais de versement, les frais de transfert et les frais de gestion. Afin de trouver un contrat PER adapté aux besoins des fonctionnaires, faire une simulation en ligne pour comparer les offres reste la meilleure solution.
Classement des meilleurs plans épargne retraite pour agent de la fonction publique
Voici la liste des 10 meilleurs PER pour fonctionnaires / agents de la fonction publique qui proposent des contrats souples avec la possibilité de choisir ses modalités de sortie, la gestion libre ou pilotée et incluant peu de frais (versement, gestion, arbitrage, arrérage).
1 – PER Prefon retraite (Allianz, Groupama, Axa, CNP, Gan)
Le PER pour la retraite mis à disposition par Prefon est un produit historique et solide dont le risque est relativement faible contrairement à la majorité des autres produits financiers. Accessible uniquement aux personnes ayant travaillé au sein du secteur public ainsi qu’à leur conjoint, ce plan vise à cumuler des points dont la valeur est connue en amont. Préfon retraite propose un contrat avec de faibles frais. Les frais de gestion sont de 0,6 % et les frais de versement de 2,05 %. Concernant le montant initial, celui-ci est à hauteur de 228 € et le montant minimal de versement est de 19 € par mois. Il est possible de sortir en rente ou en capital et de déduire les cotisations du revenu net global du foyer.
2 – PER Garance mutuelle Sérénité
Garance mutuelle Sérénité dispose d’un PER qui donne la possibilité au fonctionnaire de fixer librement le montant et la périodicité de ses versements. En cas de décès du souscripteur pendant l’épargne, le capital peut être reversé au bénéficiaire de son choix. Pour ce qui est de la rente, celle-ci peut être de révision ou progressive. Ce plan est accessible à partir de 50 € par mois, les frais de versements sont de 3 % maximum et les frais de gestion sur les encours sont de 0,9 %. Les frais de versements ponctuels sont, quant à eux, à hauteur de 300 € minimum. Le plan épargne retraite de Garance Sérénité ne facture pas de frais de mandat de gestion, ce qui est plutôt avantageux. En ce qui concerne les frais de transfert entrant, ces derniers sont de 3 % et les frais de transfert sortant de 1 % pendant 5 ans.
3 – AGIPI FAR PER (Axa)
AGIPI propose un plan épargne pour la retraite accessible à tous (fonctionnaires, agents de la fonction publique, salariés, professions libérales, indépendants, travailleurs non-salariés). Aussi bien les travailleurs que les demandeurs d’emploi peuvent ainsi se constituer un complément de revenu pour leur retraite avec ce PER individuel. Ce contrat propose plusieurs méthodes de gestion. Pour les profils connaisseurs des produits assurantiels et financiers, la gestion libre est recommandée. Les frais de gestion sont de l’ordre de 0,75 % en fonds euros et 1 % en unités de compte. Quant aux frais de versement, ils sont de 5 %.
4 – PER Multi Horizon Retraite (Mutavie, Macif)
Multi Horizon Retraite propose un contrat PER simple pour les fonctionnaires, accessible à partir de 150 €. Les versements mensuels sont à hauteur de 50 € par mois minimum. La gestion est simplifiée, ce qui évite de nombreuses complications. Il fait partie des meilleurs PER individuels à ce jour avec l’offre la plus attractive et concurrentielle du marché en termes de prix. On peut compter 1 % de frais de versement et 0,6 % de frais de gestion. La gestion du plan s’effectue en ligne. Le PER Multi Horizon est une solution parfaite pour les jeunes épargnants qui souhaitent économiser pour leur retraite. Le minimum capital investi est assuré, ce qui permet de retrouver ses fonds quoi qu’il arrive.
5 – RES Retraite (MACSF)
MACSF dispose d’un PER pour agent de la fonction publique disponible à partir de 200 €. Les frais de versement mensuels sont de 30 € par mois minimum et sont fixés à 3 %. Ces derniers peuvent être à 0 % pendant les offres promotionnelles. Ce contrat permet de répartir les sommes versées sur des fonds en euros ou des unités de compte. Plusieurs niveaux de risque existent et le souscripteur peut choisir de sortir en rente ou en capital. Concernant les tarifs, ils sont de 0,50 % pour les frais de gestion et de 0,60 % pour les frais de versement. Ce plan ne prévoit aucuns frais d’arbitrage et les frais d’adhésion à l’association sont à hauteur de 10 €.
6 – MALTA PER (Boursorama Banque)
La plan d’épargne retraite de Boursorama Banque permet une gestion libre en ligne dont les investissements peuvent s’effectuer en pierre-papier SCPI ou en fonds euros. Cet organisme bancaire fait partie des leaders du marché des produits d’épargne en proposant un PER accessible à partir de 50 € par mois minimum avec un versement initial de 150 €. Ce contrat d’épargne pour la retraite est plutôt attractif. En effet, il faut compter 1 % de frais de versement, ce qui est relativement peu.
7 – PER LINXEA SPIRIT (Crédit Agricole)
Courtier en ligne, Linxéa met à disposition des produits d’assurances via le Crédit Agricole SPIRICA. Il dispose également du PER, destiné de préférence aux fonctionnaires épargnants qui ont des connaissances solides dans le secteur financier et de placement. Les frais d’adhésion sont de 10 € et aucuns frais de versement ne sont à prévoir. Le premier versement à verser est de 500 € minimum, ensuite le souscripteur peut verser tous les mois un montant de 50 €. Il faut compter 0,5 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte. Il est possible d’accéder à plus de 790 supports d’investissement (titres vifs, immobilier, Private Equity, etc).
8 – PER YOMONI
YOMONI est actuellement le seul PER bancaire du marché en France destiné aux salariés et travailleurs non-salariés (TNS). Contrairement aux PER assurantiels dont les dépôts sont de 70 000 €, celui-ci assure les dépôts bancaires à hauteur de 100 000 €. Il n’y a ni frais de dossier, ni frais de versement, ni frais d’arbitrage. Concernant les autres frais, il faut compter 1,6 % en tout maximum. Ce plan d’épargne YOMONI donne la possibilité d’effectuer des versements mensuels ou ponctuels avec un premier versement de 1 000 € et 100 € par mois. La gestion n’est pas libre sous mandat, mais pilotée. L’établissement a mis en place une gestion en ligne simplifiée, le souscripteur peut donc accéder rapidement et régulièrement à son PER.
9 – ASAC FAPES PER
ASAC FAPES dispose d’un plan épargne retraite sans aucuns frais de versement, ni frais d’arbitrage, ni frais d’arrérage de la rente. Le titulaire doit verser un montant initial de 500 € ainsi que 50 € chaque mois. Le prix de l’adhésion à l’association est à hauteur de 10 €. Ce PER est plutôt réservé aux connaisseurs qui souhaitent gérer leur fonds eux-mêmes. L’organisme offre un accès à plus de 500 supports en unités de compte (immobilier, Private Quity, titres vifs, etc). Selon les unités de compte sélectionnées, les performances sont différentes. L’épargnant peut choisir entre la gestion libre, pilotée ou pilotée à Horizon.
10 – PER Placement Direct (SwissLife)
SwissLife propose un contrat PER individuel ouvert à tous (agents de la fonction publique, TNS, indépendant, salarié). Ce produit d’épargne est réservé aux fins connaisseurs du domaine des placements financiers. Il faut prévoir 25 € d’adhésion à l’association CERAN et 900 € pour un premier versement. Il n’y a aucuns frais de versement ni de dossier. Les frais de gestion sont à 0,6 %, ce qui est relativement bas. Le souscripteur peut choisir la gestion libre ainsi que les différentes options d’arbitrage.
Pour plus de renseignements et trouver la meilleure offre d’épargne retraite, solliciter plusieurs devis PER pour fonctionnaire est fortement recommandé. Cela est rapide, gratuit, n’engage à rien et permet de trouver un contrat adapté à ses besoins et à son budget.