Lorsque l’on souhaite acheter un logement, la question du crédit immobilier est tout aussi cruciale que le choix de bien en lui-même. Il joue même une part déterminante dans le choix final. Et pourtant, on oublie trop souvent de considérer le coût de l’assurance emprunteur qui va entrer dans le coût global et pour lequel on peut faire jouer la concurrence au même titre que le crédit immobilier lui-même. Or, il est aujourd’hui bien plus facile qu’il y a quelques années en arrière de faire jouer la concurrence sur le coût de l’assurance emprunteur. C’est pourquoi nous vous présentons aujourd’hui l’assurance emprunteur la moins chère de 2023.
Comment comparer une assurance emprunteur ?
Assurance emprunteur, coût et garanties
Que vous comptiez vous lancer dans un projet immobilier cette année, ou que vous souhaitiez faire des économies sur un prêt déjà en cours, qu’il soit récent ou non, l’assurance emprunteur, ou assurance de prêt immobilier, est un bon sujet pour réduire le coût total de son projet.
L’assurance emprunteur, aujourd’hui bien plus ouverte à la concurrence, n’est plus un budget aussi important qu’elle put l’être dans le passé. Il faut donc savoir profiter de cette opportunité pour l’optimiser et partir sur l’offre la plus intéressante. Néanmoins, lors de votre réflexion, il faut toujours mettre en équilibre le coût de l’assurance avec les garanties que cette dernière offre. Si l’assurance emprunteur est un passage obligé (bien que pas obligatoire), elle doit être pensée comme une garantie pour vous protéger, et pas seulement un coût.
Le taux d’assurance, ou TAEA
Le taux de l’assurance emprunteur ou plus exactement Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) est la base de la réflexion puisque c’est lui qui va déterminer ce qu’elle va vous coûter. Il faut bien garder en tête qu’il n’y a pas un taux universel. Il n’est d’ailleurs pas possible, à ce titre, de proposer une assurance emprunteur comme la meilleure de toutes. Il y a simplement un ensemble d’enseignes qui offrent un service global à la fois qualitatif et concurrentiel en termes de tarif.
S’il n’y a pas de taux universel, c’est tout d’abord parce qu’il varie en fonction de critères comme votre âge, votre état de santé, votre profession, votre situation. Chacun étant différent, chacun représente un risque, aux yeux de l’assurance, qui n’est pas le même que celui de son voisin. Cela explique que le taux n’est pas le même.
De plus, il faut aussi considérer qu’un taux d’assurance emprunteur, comme le taux bancaire qui vous sera proposé, est une valeur fluctuante dans le temps. Chaque assurance est libre de proposer le tarif qu’elle souhaite en fonction de sa propre politique et de ses propres objectifs. Donc, un taux qui est valable aujourd’hui ne le sera peut-être plus demain.
Pour avoir un ordre de grandeur, le taux moyen en France est de 0.36 % pour 2023, mais il est généralement supérieur à 0.5 % au-dessus de 60 ans et inférieur à 0.2 % avant 40 ans. Le TAEA reste bien entendu variable selon de nombreux paramètres et les garanties proposées par chaque assurance, il ne s’agit là que d’ordres de grandeur.
Les garanties de l’assurance
Une assurance emprunteur n’est pas qu’un coût, c’est une garantie et à ce titre elle offre donc divers services qui font sa valeur et qui permettent de différencier les diverses propositions des assureurs. Les éléments suivants sont communs à la plupart des contrats. Seuls les détails changent d’un contrat à l’autre.
La garantie décès
La garantie décès permet de couvrir le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur. Il y a différents niveaux de couverture permettant une prise en charge totale, partielle, ou même des deux emprunteurs. Cela joue évidemment sur le coût total de l’assurance.
La garantie invalidité
La garantie invalidité permet de couvrir le capital restant dû en cas d’invalidité totale ou partielle du souscripteur. L’invalidité causant une baisse des revenus dans la plupart des cas, cela permet de couvrir l’absence de revenus suffisants par la prise en charge par l’assurance.
La garantie d’incapacité de travail
La garantie incapacité de travail reprend la même idée, à savoir que l’assurance va venir suppléer le souscripteur de l’assurance dans le cadre d’une impossibilité de travail. Il s’agit là par contre non plus d’une infirmité, mais d’une incapacité. La prise en charge peut être totale ou partielle, et de courte comme de longue durée. Là encore, chaque paramètre a une incidence sur le coût final.
La garantie perte d’emploi
La garantie perte d’emploi permet la prise en charge de la mensualité sur une période déterminée. Là aussi la prise en charge peut être totale ou partielle selon divers critères, et être renouvelée durant la longueur du crédit.
Une fois que vous aurez évalué ces points principaux, vous vous servirez de détails qui peuvent avoir leur importance pour continuer à affiner votre recherche. On pense par exemple à des sujets comme les exclusions de garanties, les taux d’invalidité ou d’incapacité, les conditions d’accès aux garanties optionnelles ou encore les délais de carence.
Les valeurs sûres des meilleures assurances emprunteurs en 2023
Axa
Axa est un des leaders mondiaux de l’assurance. AXA propose à ce titre de très nombreuses solutions d’assurance emprunteur. La couverture est donc personnalisable en fonction de vos besoins et le contrat est adaptable en cas de changement de situation. Le service client est à la hauteur de la réputation de l’entreprise et de ses dimensions en étant très réactif et reconnu pour sa qualité.
Allianz
Allianz est une entreprise allemande et fait partie avec Axa des leaders mondiaux de l’assurance. Elle propose elle aussi une assurance emprunteur qui s’adapte au plus près de votre situation et de vos besoins. Les tarifs sont compétitifs et l’offre est personnalisable pour s’adapter à vos attentes. On peut réaliser une étude ou même la souscription en ligne via un formulaire simple et rapide à remplir.
Generali
Generali est la troisième compagnie d’assurance au niveau mondial, et a été fondée en Italie. Elle propose une assurance emprunteur modulable afin de pouvoir s’adapter à vos attentes et aux exigences de votre banque. Le nom commercial de l’assurance emprunteur chez Generali est Novità. Si vous êtes dans le cadre d’un changement d’assurance emprunteur, Generali se charge pour vous de toutes les démarches.
CNP Assurances
CNP Assurances doit faire partie de votre recherche puisque cette filiale de la Banque Postale est leader en France dans le domaine de l’assurance emprunteur. Vous avez donc toutes les garanties nécessaires, un service personnalisable et un tarif compétitif qui permet à CNP Assurances d’être leader dans le domaine. CNP Assurances distribue ses produits d’assurances aussi via de nombreux partenaires comme la Banque Postale, Boursorama, Banque Populaire ou des mutuelles comme MGEN ou LMG.
SwissLife
SwissLife est l’un des gros groupes présents en France dans le domaine de l’assurance, y compris, mais pas seulement l’assurance emprunteur. L’offre est présentée comme entièrement modulable, ce qui permet un haut niveau de garantie car adapté au plus près de vos besoins. SwissLife met en avant quelques arguments intéressants comme l’irrévocabilité des tarifs ou encore la couverture de capitaux allant jusqu’à plusieurs dizaines de millions d’euros.
Groupama
Groupama propose un produit d’assurance emprunteur compétitif. Cela est facile à vérifier grâce à la mise en avant de son simulateur en ligne qui permet, en trois minutes, d’évaluer le coût de son assurance emprunteur, et donc d’évaluer son contrat avec d’autres. On y retrouve évidemment toutes les garanties classiques des assurances emprunteur.
Macif
Macif propose une assurance emprunteur avec une couverture complète et des garanties solides, à l’image de toutes les grandes sociétés d’assurance. On note cependant des particularités mises en avant comme la prise en charge des troubles psychiques, par exemple, qui valorise la volonté de proposer une offre à la fois complète et différenciante.
MMA
MMA, ou les Mutuelles du Mans Assurances, propose une assurance emprunteur qu’elle annonce d’emblée avec un tarif parmi les plus bas du marché, bien qu’évidemment chaque offre d’assurance de prêt immobilier puisse être personnalisée. Elle met aussi en avant les avantages de la loi Lemoine pour changer en cours de contrat facilement, et en déléguant le changement à l’assureur.
MAAF
La MAAF propose un contrat d’assurance emprunteur qui reprend sans surprises les mêmes atouts et arguments que les autres grandes assurances du marché. On note cependant qu’elle met en avant sa capacité à proposer un montant d’assurance calculé sur le capital restant dû, ce qui permet une dégressivité continue des coûts de l’assurance pour votre emprunt immobilier.
BNP Paribas Cardif
Cardif est la filiale d’assurance de la BNP Paribas. Elle met en avant des arguments classiques comme le prix compétitif, la simplicité de l’adhésion, la rapide mise à disposition de l’attestation ou bien entendu une offre adaptée à vos besoins. Il est facile de mettre Cardif à l’épreuve puisqu’une estimation peut être faite en ligne en 1 minute à partir du site de Cardif du groupe BNP Paribas.