Prêt hypothécaire : avantages et inconvénients

pret hypothecaire

Un crédit hypothécaire est un emprunt destiné à un ménage déjà propriétaire de son bien immobilier et souhaitant concrétiser un nouveau projet, ce type de financement implique une prise de garantie par hypothèque sur le bien immobilier par la banque.

Crédit hypothécaire : pour quels besoins ?

La garantie par hypothèque est bien connue des ménages qui souhaitent obtenir un prêt immobilier car la banque peut proposer une garantie par cautionnement ou par hypothèque. Les banques proposent aussi des crédits hypothécaires, il s’agit d’accorder un financement en prenant une garantie sur le bien immobilier, à condition que ce dernier soit en cours d’acquisition (remboursement du prêt immobilier en cours) ou totalement acquis par l’emprunteur.

Le recours au crédit hypothécaire peut être suggéré pour des achats immobiliers, comme une résidence secondaire, un investissement locatif ou encore pour des besoins de financement spécifiques comme le regroupement de crédits, ou encore le financement d’une activité professionnelle (besoin de trésorerie). L’hypothèque nécessite un passage chez le notaire mais peut permettre à un emprunteur d’obtenir des conditions plus souples qu’un crédit classique.

Ce type de financement est idéal pour un ménage souhaitant réaliser de gros travaux dans un ou plusieurs biens immobiliers car ils peuvent garantir leur financement avec leur maison ou leur appartement pour financer les travaux. Dans le cadre d’un regroupement de prêt immobilier impliquant plus de 60% de parts de prêt immo à racheter, la garantie par hypothèque sera systématique.

Il faut savoir qu’il existe des établissements financiers spécialisés dans le financement de crédit avec prise de garantie par hypothèque, ces derniers vont analyser le bien immobilier pour connaître sa valeur exacte qui servira de quotité pour le montant du crédit à financer.

Les avantages du crédit hypothécaire

Le prêt hypothécaire permet d’obtenir des conditions de financement plus souples : taux d’intérêt attractif, durée de remboursement plus longue (historiquement, il était possible de rembourser sur 35 ans son crédit avec hypothèque) et mensualité ajustable selon ses besoins.

Ce type de crédit permet aussi d’aller plus loin dans la capacité d’endettement puisque ce n’est plus le taux d’endettement qui détermine la capacité de remboursement mais bien la garantie. La banque dispose d’une meilleure garantie lorsqu’elle dispose d’un droit d’hypothèque du bien immobilier, cela permet donc d’être mieux rassuré sur le remboursement de la dette.

Il est possible d’obtenir plus facilement la suppression des indemnités de remboursement par anticipation. Dans le cadre d’un achat immobilier sur une durée longue, si l’emprunteur revend l’un de ses biens, il peut rembourser par anticipation son prêt hypothécaire et lever l’hypothèque (frais de mainlevée), le tout sans avoir à rembourser des indemnités car il pourra les négocier facilement lors de la souscription.

Les inconvénients du prêt hypothécaire

La prise d’hypothèque par l’établissement financier est un processus long, et coûteux, des frais à prendre en compte dans le coût global du financement. La première étape est de procéder à l’évaluation de la valeur du bien immobilier et la banque va généralement dépêcher son propre expert immobilier pour avoir une autre vision que celle du propriétaire (qui souvent va majorer la valeur de son bien). Lorsque cette étude est terminée, la banque dispose de la valeur immobilière et donc du montant qui peut être accordé.

La prise de garantie implique ensuite de passer par un notaire qui devra rédiger un acte authentique (frais) et qui facturera probablement des honoraires. Il faut ensuite régler la taxe foncière, le salaire du conservateur (chargé des hypothèques) et tous les autres frais administratifs (bordereaux, copies, documents). La grande majorité de ces frais est incompressible, seuls les honoraires du notaire peuvent être négociés. D’autres frais seront à prévoir, notamment dans le cadre d’une mainlevée car il faudra passer chez le notaire pour lever la garantie (valable uniquement si le prêt est remboursé par anticipation).

Enfin, si l’emprunteur ne parvient pas à rembourser son crédit, la banque est en droit de saisir le bien immobilier et de le revendre, un risque réel en cas de défaillance.

Comparateur de prêt immobilier
Obtenez le meilleur taux

Alexis FENAILLE

Ayant travaillé plus de 9 ans dans le domaine de la finance (courtage), je partage avec vous mon expertise autour des produits financiers pour vous permettre de faire les bons choix.