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Restructuration de crédit immobilier

Découvrez le principe du regroupement de prêts, une opération permettant de réduire les mensualités de crédits et on vous explique pourquoi on ne parle pas de « restructuration de crédit ».

Restructuration de crédit, un terme inadapté

De nombreux emprunteurs ayant des mensualités lourdes songent à les réduire et certains vont avoir le réflexe de rechercher des informations sur la restructuration de crédit, un terme qui peut sembler adapté à l’opération de regroupement de plusieurs emprunts en un mais qui n’est pas pour autant conseillé. « Restructurer » implique de réadapter les crédits existants, cependant le regroupement de prêts consiste à faire racheter ses crédits, impliquant le remboursement par anticipation et le règlement de frais associés.

A cela s’ajoute la législation qui est très claire en la matière puisqu’en France on ne peut utiliser que les termes de rachat de crédit et de regroupement de crédits, tous deux répondant à un besoin différent mais étant notifié comme des opérations de banque valide. Ainsi, une « restructuration de prêts » ne désigne aucune opération valide, conformément à la loi sur le crédit à la consommation. Il ne faut donc pas induire les emprunteurs et les possibles candidats à ce financement en erreur, l’action de regroupement consiste bel et bien à faire racheter par un établissement bancaire les crédits existant, impliquant ainsi de régler les frais de remboursement anticipé.

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Regrouper les crédits immobilier de l’emprunteur

Plutôt que de « restructurer », on va plutôt proposer à un emprunteur de regrouper ses différents crédits immobiliers et consommation, dans l’intérêt de pouvoir lui proposer une mensualité qui soit moins lourde et courant sur une nouvelle durée de remboursement. Comme toute opération de crédit bancaire, il est impératif de bien s’informer et de consulter une offre de contrat de crédit avant de signer.

Sur le principe, le regroupement va proposer à l’emprunteur de rassembler ses différents emprunts en un seul, un organisme spécialisé se charge de cette opération en constituant un dossier et en rassemblant les différents justificatifs, il va également procéder au remboursement anticipé des différents emprunts auprès des créanciers pour que le nouveau contrat de crédit puisse prendre effet. Pour l’emprunteur, cela se traduit par une mensualité plus petite et parfois un coût total plus important, du fait de l’allongement de la durée de remboursement. Enfin, il est possible de simuler cette opération gratuitement et sans engagement, cela permet d’avoir un aperçu du résultat.

Quelle banque propose le regroupement de crédit (restructuration) ?

Le regroupement de prêt n’est pas proposé par toutes les banques classiques, seule une poignée proposera ce financement et cela peut aussi dépendre des agences. Le montage d’un dossier de regroupement de crédits est particulièrement complexe et nécessite un niveau de compétence élevé dans le montage financier. C’est pour cette raison que la plupart des banques a créé des filiales respectives spécialisées dans les financements de regroupement d’emprunts. Il faut donc s’adresser à ces organismes en ayant recours à un comparateur en ligne, ce dernier permettra de tenir compte de la situation de l’emprunteur et de lui proposer le financement adapté, car on distingue le rachat de prêt consommation et le rachat de prêt immobilier. La plupart des regroupements sont garantis via une hypothèque pour les propriétaires.