Découvrez comment rembourser un crédit immobilier par anticipation et surtout combien ça coûte de rembourser son prêt de façon anticipée.
Crédit immobilier : rembourser par anticipation
Un remboursement par anticipation d’un emprunt signifie que l’emprunteur est en capacité de rembourser avant la fin du contrat les sommes dues au prêteur. Plusieurs raisons peuvent entrainer un remboursement anticipé comme la vente d’un bien immobilier, le recours à un rachat de crédit ou encore une rentrée d’argent conséquente (gain, héritage…).
Simplement, rembourser un crédit avant son terme n’est pas sans conséquences, la plupart des banques ont inscrit dans leur contrat de crédit une clause stipulant qu’en cas de remboursement anticipé, l’emprunteur devra s’acquitter des frais de remboursement par anticipation, dont le montant est plafonné à 3% ou à 6 mois d’intérêts au taux moyen du crédit immobilier. La banque retiendra le montant le plus faible entre ces deux méthodes pour appliquer les frais.
Si le remboursement anticipé n’est pas apprécié des banques, il est pourtant une belle opportunité pour l’emprunteur de solder sa dette et d’éviter de régler les intérêts restants ainsi que les cotisations d’assurance.
Épargne ou remboursement anticipé ?
La question du remboursement anticipé va se poser lorsque l’emprunteur aura en sa possession une somme importante, cependant une autre question peut subvenir, celle du placement financier. Est-il plus intéressant de rembourser par anticipation, laissant ainsi la place d’une mensualité pour épargner ou ne vaut-il mieux pas placer l’argent et rembourser de façon classique l’emprunt.
Financièrement, l’opération la plus avantageuse sera le remboursement anticipé car l’emprunteur pourra ensuite placer à sa guise les sommes sur les placements de son choix, d’autant que les rémunérations ne sont plus aussi intéressantes, il faudra donc être judicieux dans son placement sans oublier de garder une somme de côté pour les imprévus de la vie.
Enfin, le remboursement anticipé libère d’une dette et notamment d’une garantie (hypothèque ou caution bancaire) pouvant donner le droit à un organisme tiers de récupérer le bien concerné en cas de non-paiement.
Rembourser par anticipation avec un rachat de crédit
Si l’objet du remboursement est de profiter des conditions actuelles de prêts, il est alors peut être intéressant de procéder à un rachat de crédit, une opération qui va consister à faire racheter son prêt immobilier et donc à procéder à un remboursement anticipé. Les frais étant inclus dans l’opération, cette dernière ne sera intéressante que si la différence de taux est d’au moins 0,8 points. En dessous, il faut peser le pour et le contre pour s’assurer de l’intérêt du rachat de crédit.