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Encours de crédits de 150 000 euros : le rachat de prêt
De nombreux ménagent contractent des emprunts pour concrétiser des projets de la vie courante comme des projets immobiliers. Chaque emprunt pèse sur les finances et lorsque l’on commence à cumuler plusieurs crédits, il devient difficile d’assumer chaque remboursement, surtout lors l’endettement s’alourdit. Limité à 35% des revenus, l’endettement ne doit pas être au seuil limite car la moindre dépense imprévue ou le moindre changement de situation peut remettre en cause toute cette stabilité financière. Un emprunteur ou un couple ayant 150 000 euros de crédits en cours peut s’orienter vers le rachat de prêt afin de revoir les conditions de remboursement.
Le rachat de crédit est une opération qui consiste à faire racheter chaque emprunt en cours pour reporter toutes les sommes dues sur un nouveau contrat incluant une durée unique et une mensualité réduite. L’intérêt est de profiter du rachat global des encours de crédits pour réajuster les conditions de remboursement. Cette pratique lancée en France à la fin des années 1990 s’est rapidement démocratisée à partir des années 2010. Désormais, le rachat de prêt ou regroupement de crédit fait partie intégrante du paysage de la finance.
Quelles conditions ? Quel taux pour un rachat de crédit ?
Il y a deux opérations à ne pas confondre : le rachat de prêt immobilier et le regroupement de crédit. La première opération consiste à ne faire racheter que le prêt immobilier, cette opération ne peut être effectuée que dans une autre banque que celle qui a accordé le financement initial. Si l’encours du prêt est de 150000 euros, c’est-à-dire qu’il reste cette somme à rembourser, alors la banque rachètera le prêt à hauteur du capital restant dû pour proposer un meilleur taux. Il faut que la différence de taux entre le TAEG initial et le nouveau TAEG soit d’au moins 1 point pour absorber les différents frais et présenter un avantage financier. Autrement dit, des économies sur le remboursement des intérêts.
L’autre opération est plus complexe car elle consiste à regrouper plusieurs prêts ensemble. Le regroupement de crédit peut inclure des prêts immobiliers comme des prêts à la consommation. Petite particularité, il est possible de rajouter un montant de trésorerie dans le financement pour concrétiser un projet (exemple : achat de voiture, financement de travaux). Dans ce cas précis, c’est l’accumulation de toutes les sommes restantes de chaque crédit qui va permettre de définir un montant à racheter de 150 000 euros. Là encore, des frais sont à prévoir. L’intérêt de cette opération est de passer de plusieurs crédits à un seul emprunt, dont la mensualité unique sera plus petite que toutes autres réunies. Le taux dépendra de la nature du financement et de l’établissement bancaire.
Quelles sont les démarches ?
Si le rachat de crédit immobilier peut être opéré dans chaque agence bancaire proposant du prêt immobilier, le regroupement de crédit est quant à lui une affaire de spécialiste. Le courtier sera sans nul doute un tiers de confiance et un argument de négociation pour décrocher le meilleur taux. La constitution du dossier est fastidieuse, il faut rassembler tous les documents justificatifs et évaluer la faisabilité du projet. Reste à vivre, taux d’endettement, tout est passé au crible pour s’assurer l’emprunteur dispose des capacités suffisantes pour pouvoir obtenir un rachat de ses crédits. Côté justificatifs, voici la liste de documents à fournir :
- Carte d’identité ou passeport
- Justificatif de domicile
- 3 derniers relevés de comptes
- 3 dernières fiches de salaires
- Avis d’imposition
- Justificatifs des crédits en cours
A noter que la simulation de rachat de crédit est totalement gratuite et sans aucune contrainte d’engagement.