Le prêt modulable est un crédit immobilier proposant des modalités particulières dans le cadre du remboursement, comme un report d’échéances ou une modulation des mensualités.
Principe du prêt immobilier modulable
La modularité d’un prêt immobilier permet de réajuster les conditions de remboursement en cours de route, dans une certaine mesure, énoncée par une clause dans le contrat de crédit. On distingue essentiellement deux types de clauses :
- Le report d’échéances
- L’augmentation ou la baisse des mensualités
Toutes les banques sont en mesure de proposer un prêt immobilier modulable car il ne s’agit pas d’un contrat de crédit spécifique, il s’agit uniquement d’une clause ajoutée dans le contrat de prêt lors de sa souscription. C’est donc à l’emprunteur d’en faire la demande et de négocier avec la banque des conditions particulières, que ce soit sur la durée du report d’échéances ou sur le pourcentage d’augmentation ou de baisse de la mensualité.
Bon à savoir : une clause de report d’échéances ou de modification de la mensualité ne peut pas être mise en place après souscription du contrat de prêt immobilier, il faut impérativement mettre en place cette spécificité avant de signer le contrat, sauf si l’emprunteur a recours à une opération de rachat de crédit.
Report des échéances du prêt
Le report des échéances consiste à interrompre temporairement le remboursement du prêt immobilier, sur une durée minimale de 3 mois et qui peut aller jusque 24 mois suivant les conditions de la clause établie dans le contrat. Il s’agit tout simplement de décaler le remboursement du prêt immobilier, les sommes sont toujours dues par l’emprunteur et cela aura pour effet de décaler la fin de remboursement de prêt. Cette clause est très intéressante lorsque le foyer fait face à un gros changement de situation : baisse des revenus, réorientation professionnelle, période de chômage, année sabbatique, etc… Le report des mensualités peut cependant entrainer un alourdissement de la dette, car la durée de remboursement sera plus longue et donc les intérêts aussi.
L’augmentation ou baisse des mensualités
Un emprunteur ayant un prêt immobilier modulable avec la clause concernant les mensualités peut tout simplement décider d’augmenter ou de réduire le montant de ses échéances pendant une durée définie. Généralement, cette période ne va pas excéder 5 ans. On estime en moyenne qu’il est possible de modifier de 30% le montant des mensualités, soit à la hausse, soit à la baisse. Si l’emprunteur voit ses revenus augmenter, il peut rembourser plus rapidement son emprunt et si au contraire il fait face à des difficultés, il peut rééquilibrer ses charges en ajustant le montant de ses mensualités à la baisse. Seule contrainte, dans le cadre d’une augmentation des mensualités, le taux reste inchangé, ce qui peut en revanche être négocié dans une demande de rachat de prêt.
Simuler un prêt immobilier modulable en ligne
Il est possible d’obtenir dès maintenant une estimation de prêt immobilier avec une clause de report d’échéance ou de modification des mensualités, voire les deux. Ces clauses doivent être précisées lors des premières démarches et vont permettre dans une approche comparative d’étudier les conditions des banques à ce sujet. La démarche est gratuite et sans engagement.