Quelles sont les erreurs courantes à éviter avec l’assurance vie ?

Assurance vie : c’est quoi ?

Avant de vous divulguer les erreurs courantes à éviter avec l’assurance vie, il est important de comprendre le principe de ce type de contrat. Très populaire en France, l’assurance-vie désigne un outil de placement à long terme flexible et qui offre des avantages fiscaux, ainsi qu’une capacité à transmettre un patrimoine à des bénéficiaires. C’est le premier moyen d’épargne sur le territoire français. Il s’agit d’un contrat d’épargne signé entre un assuré et une compagnie d’assurance. Le souscripteur confie son argent à l’assuré, afin que celui-ci puisse le faire fructifier pendant toute la vie ou durant une certaine durée. Soit, l’argent épargné est investi soit dans des unités de compte, soit dans un fonds en euros garanti soit dans les deux formules (panache). Au moment de la souscription d’une assurance vie ou au cours du contrat, des erreurs fréquentes sont commises. Ces erreurs courantes peuvent avoir un impact négatif sur les bénéfices qu’il est possible de réaliser avec un tel placement. Pour optimiser son contrat d’assurance, il est donc essentiel d’éviter certains pièges. Afin qu’elles soient évitées, nous avons conçu une liste des erreurs à ne pas commettre avec une assurance vie.

Les 5 erreurs à éviter avec une assurance vie

Découvrez sans plus attendre les 5 erreurs à éviter avec une assurance vie.

1 – Négliger la clause bénéficiaire

Négliger la clause bénéficiaire est une erreur souvent commise par les souscripteurs au moment de la signature de leur contrat d’assurance vie. Lors de la souscription à une assurance-vie, la personne désigne les bénéficiaires du capital en cas de décès. Le souscripteur est libre de choisir un ou plusieurs bénéficiaires. Les erreurs courantes à éviter avec un contrat d’assurance vie concernant la clause bénéficiaire sont :

• Oublier de désigner un bénéficiaire : l’oubli de bénéficiaires peut causer de nombreux problèmes, comme des recours judiciaires et des tensions dans la famille. Pour éviter de commettre cette erreur, il faut notamment renvoyer la clause de manière régulière, et ce, particulièrement à la suite d’événements familiaux importants, comme un mariage, une naissance, etc.
• Ne pas utiliser des termes précis : une rédaction imprécise engendre des contentieux et retarde le versement des sommes d’argent.
• Ne pas rédiger une clause précisant clairement l’identité des bénéficiaires et la répartition de l’argent que l’on souhaite leur adresser : lorsque le souscripteur rédige une clause trop générale, comme par exemple, “au profit de mes enfants”, cela peut entraîner des conflits entre les différents bénéficiaires. En effet, cela engendre des tensions, car la clause ne précise pas clairement comment sont réparties les sommes. Pour y remédier, il convient de rédiger le nom de chaque bénéficiaire et d’y indiquer la répartition souhaitée.
• Oublier de prévoir une clause de substitution en cas de décès de son bénéficiaire : en cas d’absence de clause de substitution, il est possible que l’argent ne soit pas versé comme on le souhaite. Il est donc indispensable d’en prévoir une.
• Désigner qu’un seul bénéficiaire : une autre erreur courante à éviter avec l’assurance vie est de choisir uniquement un bénéficiaire. En effet, dans le cas où ce dernier refuserait l’héritage ou qu’il décéderait, cela provoquerait une entrée en succession des capitaux. De même, les capitaux seraient soumis aux droits de succession. Par conséquent, il vaut mieux désigner plusieurs bénéficiaires. Il est également recommandé de désigner des bénéficiaires en cascade pour éviter des impositions élevées sur les capitaux.
• Désigner uniquement son conjoint en tant que bénéficiaire : il est fréquent de ne désigner que son conjoint comme bénéficiaire. Néanmoins, il n’y a aucun avantage fiscal en plus pour les conjoints survivants avec une assurance vie. Le conjoint profite déjà d’une exonération de droits de succession. De ce fait, désigner ses enfants ou d’autres bénéficiaires est préférable pour profiter de plus d’avantages fiscaux du contrat d’assurance-vie.
• Ne pas tenir compte des spécificités fiscales : en ignorant les avantages fiscaux de l’assurance vie, les bénéficiaires peuvent avoir une imposition plus conséquente. Se renseigner en amont sur la fiscalité de ce type d’assurance est primordial.

2 – Ouvrir une assurance-vie pour un placement à court terme

Parmi les erreurs courantes à éviter avec l’assurance vie, c’est celle d’envisager un placement à court terme avec ce contrat. En effet, l’assurance-vie est un contrat prévu pour un placement à long terme. Par conséquent, il ne faut pas souscrire à cette assurance pour retirer les fonds rapidement, car cela n’est pas avantageux. Pour commencer, les avantages fiscaux sur les plus-values ne sont effectifs qu’après une détention de 8 ans. Ensuite, en retirant les fonds quelque temps après l’ouverture de l’assurance vie, les frais n’ont pas le temps d’être complètement amortis. Afin de maximiser les rendements, ce contrat doit être vu comme un investissement à long terme et non l’inverse.

3 – Souscrire un contrat d’assurance vie trop tard

L’autre erreur fréquente est de souscrire un contrat d’assurance vie trop tard. Souscrire le plus tôt possible, c’est-à-dire lorsque l’on est jeune, permet de récupérer un capital plus important à la sortie, étant donné qu’on a plus de temps de réaliser des versements selon nos revenus. De même, en souscrivant jeune, la fiscalité de son assurance vie offre plus d’avantages après 8 années de détention. Enfin, les bénéficiaires ont une exonération d’impôt lorsque les versements sont effectués avant les 70 ans de l’assuré. Alimenter son contrat d’assurance vie avant 70 ans est donc fortement conseillé.

4 – Ne pas étudier les frais avant la signature de l’assurance-vie

Ne pas étudier les frais avant la signature de l’assurance-vie est une erreur fatidique, étant donné que cela peut diminuer la valeur du capital. Les frais sont plus ou moins élevés en fonction du contrat choisi. Il faut faire attention aux frais de gestion, aux frais d’arbitrage et aux frais de versements.

5 – Na pas verser d’argent sur son contrat d’assurance vie après 70 ans

Pour finir sur les erreurs courantes à éviter avec une assurance vie, nous pouvons citer celle de ne pas verser d’argent sur son contrat après 70 ans. Cette erreur est commise, car il y a un changement de fiscalité après les 70 ans du souscripteur. Cependant, il faut savoir qu’un abattement global de 30 500 € existe pour tous les versements qui sont réalisés après cet âge. Cet abattement offre une exonération des intérêts de droits de succession. De ce fait, continuer d’investir après 70 ans est avantageux pour l’optimisation de la transmission. En raison de cet abattement fiscal, verser de l’argent sur un contrat d’assurance vie est intéressant.