Un crédit à la consommation peut permettre de financer tous types de projets, mais il existe différents types de prêts pouvant répondre à des besoins différents. Il est donc important de bien choisir son crédit en fonction du projet à financer.
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Un prêt à la consommation est un emprunt bancaire permettant d’obtenir jusque 75 000 euros de fonds pour financer un projet qui peut être affecté ou non. La somme peut être remboursable sur une durée maximale de 7 ans et minimale de 3 mois. Les organismes de crédit et les banques qui proposent ces financements ne doivent pas dépasser le taux d’usure, taux maximum légal autorisé par la Banque de France. Ce type de prêt est généralement utilisé pour l’achat de biens de consommation comme des biens d’équipements de la maison (machine à laver, télévision, mobilier) mais aussi pour des biens de mobilité (véhicule, moto, utilitaire) ou encore pour financer des aménagements (travaux intérieurs, extérieurs, rénovation de l’habitat).
Les prêteurs peuvent exiger une assurance emprunteur sur ce type de prêt, bien que cette assurance ne soit pas obligatoire. Elle permet de couvrir l’emprunteur en cas de décès ou invalidité. Le coût de l’assurance est spécifié dans chaque offre de prêt, le taux est exprimé avec le TAEA. L’obtention d’un prêt à la consommation nécessite de solliciter un organisme spécialisé directement, ou alors de faire appel à un courtier pour être accompagné. Il est nécessaire de rassembler des documents justificatifs qui permettront de constituer le dossier de financement, lequel sera examiné par un conseiller financier avant validation et financement. En matière de prêt conso, les emprunteurs disposent d’un délai de rétractation de 14 jours après signature de l’offre pour revenir sur leur décision.
Afin de compléter le dossier de financement, voici la liste des justificatifs :
- Une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport, permis de conduire)
- Un justificatif de domicile récent (facture d’électricité, de gaz, de téléphone, quittance de loyer…)
- Les trois derniers bulletins de salaire ou un avis d’imposition pour les travailleurs indépendants
- Un RIB pour le prélèvement des mensualités
- Un justificatif de l’utilisation du crédit si le crédit est affecté (facture proforma, devis…)
- Un relevé d’identité bancaire (RIB) pour les crédits renouvelables.
L’établissement financier est en mesure d’exiger d’autres documents en fonction de la situation de l’emprunteur et de sa situation financière.
Les différents types de prêts consommation
Différents types de prêts sont proposés par les établissements financiers, ils permettent de répondre à certains types de projets et affichent des caractéristiques particulières. Il est donc important d’avoir connaissance de ces types d’emprunts pour choisir le meilleur crédit consommation.
Le prêt personnel : il s’agit d’un crédit non affecté, ce qui signifie que le montant du prêt peut être utilisé librement par l’emprunteur pour financer un projet personnel. Le taux d’intérêt est généralement fixe et la durée de remboursement peut varier de quelques mois à plusieurs années. Assimilable à une enveloppe disponible, le prêt personnel est idéal pour financer des projets sans affectation, librement par l’emprunteur. Il peut servir à effectuer plusieurs achats, notamment pour des biens d’équipements ou des travaux.
Le crédit affecté : ce type de crédit est destiné à financer un projet précis comme l’achat d’une voiture, d’un équipement électroménager ou encore des travaux dans une maison. L’emprunteur doit fournir des justificatifs pour bénéficier de ce type de crédit. Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable et la durée de remboursement varie en fonction du projet. Ce type de crédit est souvent proposé pour du prêt auto, ou un projet impliquant un devis ou un bon de commande. Par exemple, il peut être affecté à des travaux avec une entreprise, sous réserve de réalisation des travaux.
Le crédit renouvelable : anciennement appelé crédit revolving, il permet à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent disponible en permanence. Il peut ainsi l’utiliser librement selon ses besoins. Les remboursements s’effectuent chaque mois à hauteur d’un pourcentage du montant emprunté. Les taux d’intérêt sont généralement élevés (proche de l’usure) et peuvent varier en fonction du montant emprunté. Ce type de crédit est souvent associé à des cartes de fidélité ou des offres de cartes bancaires avec facilités de paiement.
La location avec option d’achat (LOA) : devenue populaire en peu de temps, la LOA est très utilisée dans le domaine automobile. C’est une location qui permet de racheter le bien concerné, bien souvent une voiture, avec une option d’achat qui est activable en fin de contrat. Attention à ne pas confondre la LOA avec la LLD, location longue durée sans option d’achat. A noter que la LOA peut aussi être appliquée à d’autres types de biens, notamment dans le domaine professionnel (machine-outil, ordinateurs, etc…).