Le crédit à l’habitat peut être obtenu sans avoir d’apport financier, quelques bonnes pratiques sont cependant nécessaires pour trouver son financement auprès du bon organisme.
Emprunter sans apport
L’apport est une somme d’argent résultant d’une épargne ou de la revente d’un bien mobilier comme immobilier, il peut donc s’agir de la revente d’une voiture, d’un appartement ou tout autre élément permettant de disposer d’une somme d’argent à apporter au projet immobilier. Emprunter sans apport était il y a quelques années encore un réel défi car l’apport personnel constitue une garantie pour l’emprunteur, c’est à la fois un signal positif sur la capacité de gestion financière de l’emprunteur mais aussi sur la prise en charge des frais liés à la mise en place du crédit immobilier.
La première étape est donc de savoir combien je peux emprunter sans apport dans le cadre de mon projet immobilier, et cette étape se déroule avec le calcul de la capacité d’emprunt. Elle permet de savoir rapidement si les finances actuelles de l’emprunteur lui permettent d’obtenir un financement, avec la prise en compte de l’absence d’apport.
Le prêt immobilier à 110%
On parle souvent du prêt immobilier à 110% pour désigner les opérations de crédits à l’habitat sans apport car le prêteur va tout simplement proposer un emprunt pour la somme demandée qu’il va majorer de 10%, afin de prendre en charge les frais liés à la mise en place du financement, ce qui est d’habitude pris en charge par l’apport.
Il faut savoir que dans le cadre de la mise en place du prêt immobilier, qu’il soit avec ou sans apport, il y a obligatoirement des frais à couvrir et cela commence par les frais de dossiers, ils peuvent être fixes ou au pourcentage, c’est-à-dire en fonction du montant de l’emprunt. A cela s’ajoute les frais de garantie, engendrés par une hypothèque ou une caution. Dans le cadre de l’hypothèque, il y a un passage chez le notaire et le règlement de frais pour l’inscription de l’hypothèque, auxquels le notaire prendra des honoraires ou émoluments. Enfin, dans le cadre du recours à un courtier, il faudra rajouter les frais de courtage.
Quelle banque pour le prêt immobilier sans apport ?
Sur le marché du prêt immobilier, il existe des établissements spécialisés dans les financements sur des courtes périodes (10 ans par exemple), il existe des établissements spécialisés dans les financements sur de longues durées (25 ans, 30 ans voire 35 ans) avec hypothèque mais il n’existe pas d’organisme se positionnant clairement sur le financement de crédit sans apport.
Il y a cependant une possibilité de trouver les meilleures offres de crédit immobilier sans apport en ayant recours à un comparateur, c’est-à-dire que ce comparateur va permettre avec une simulation de prêt de sonder les organismes pouvant répondre à cette demande, avec la possibilité de bénéficier des meilleurs taux sur le marché du crédit à l’habitat. La simulation est par ailleurs gratuite et sans engagement.
Combien de temps pour obtenir son financement
L’instruction d’un dossier de prêt pour un emprunteur sans apport va nécessiter un peu plus de temps car les frais pourront être financés par le biais d’un deuxième prêt personnel, complétant ainsi le besoin en financement du prêt immobilier principal. Ces montages sont donc complexes et nécessitent une étude de faisabilité avec analyser des documents transmis par l’emprunteur, si l’avis peut être obtenu en 24H, il faudra un peu plus de temps pour le déblocage des fonds.