Découvrez notre dossier complet pour vous permettre de savoir rapidement si un prêt immobilier est possible avec des crédits en cours de remboursement. Obtenez également une estimation pour votre prêt à l’habitat avec vos crédits en cours.
Obtenir un prêt immobilier avec des crédits conso en cours
De nombreux ménages souhaitent accéder à la propriété mais ont déjà des crédits en cours, l’emprunt immobilier va nécessiter d’avoir une capacité d’emprunt suffisante pour supporter une mensualité de prêt immobilier importante sur de nombreuses années. Les français s’endettent en moyenne sur 22 ans dans le cadre d’un crédit immo, il faut donc pouvoir rembourser les mensualités pendant toute cette durée, sachant que certains vont opter pour les durées longues de 25 ans, 30 ans ou encore de 35 ans.
Emprunter avec des crédits en cours et notamment des prêts à la consommation n’est pas évident, il faut pouvoir cumuler les différentes échéances et surtout rester dans un taux d’endettement maximal de 33%. Autrement dit, un ménage ne peut consacrer plus d’un tiers de ses revenus au remboursement de crédits consommation et immobilier, si cette part semble bien entamée, alors il faudra trouver des solutions alternatives. Voici ci-dessous 4 cas de figures pouvant être rencontrés.
Prêt immo avec crédit auto en cours
Certains emprunteurs (souvent de jeunes emprunteurs) ont souscrit un prêt auto afin d’acheter une automobile neuve ou d’occasion, permettant de se rendre au travail et de réaliser les trajets personnels. Dans le cadre d’une souscription d’un crédit immobilier, il est généralement possible de cumuler cette mensualité avec le prêt immobilier, simplement l’achat immobilier sera restreint par la capacité d’endettement de l’emprunteur.
Solution : dans ce cas de figure, plusieurs solutions sont proposées :
- Soit l’emprunteur souscrit un crédit immobilier dans l’état et reste sur un investissement raisonné et restreint,
- Soit l’emprunteur attend le remboursement total de son prêt auto pour souscrire un prêt immobilier par la suite
- Soit l’emprunteur demande à faire racheter son prêt auto pour lisser le crédit et financer un projet immobilier.
Crédit auto après crédit immobilier
Dans ce cas de figure, l’emprunteur a déjà souscrit son prêt immobilier mais il souhaite par la suite faire un prêt automobile, cette situation est plus facile que la précédente car l’emprunteur a prioriser l’investissement immobilier et donc l’enrichissement de son patrimoine. S’il souhaite souscrire un prêt auto, il lui faudra alors connaître sa capacité d’emprunt pour orienter ses recherches vers un modèle compatible avec son budget.
Solution : dans ce cas de figure, plusieurs solutions sont proposées :
- Soit l’emprunteur souscrit un prêt immobilier en prenant en compte la différence entre la mensualité de prêt immobilier et le taux d’endettement maximal de 33% (une simulation de capacité d’emprunt est nécessaire)
- Soit l’emprunteur demande à faire racheter son prêt immobilier et à financer son prêt auto dans un seul crédit, réajustant ainsi les deux dettes par rapport à sa situation et optant pour une durée plus longue.
Crédit travaux avec prêt immobilier en cours
Cette situation est fréquente, un ménage va souscrire un prêt immobilier dans le cadre d’une construction ou d’une rénovation de maison ancienne et se retrouve avec le besoin de financer des travaux pour continuer la rénovation de l’habitat. Dans cette situation, de nombreux propriétaires ont dû faire face à des imprévus et donc des dépenses imprévues.
Solution : dans ce cas de figure, plusieurs solutions sont proposées :
- Soit l’emprunteur souscrit un prêt personnel pour financer les travaux et ajoute la mensualité à celle déjà existante pour le prêt immobilier.
- Soit l’emprunteur demande à faire racheter son prêt immobilier pour inclure les travaux dans le rachat de crédit (voir notre dossier complet).
Lissage du crédit conso
Le lissage du crédit consommation est une expression qui revient souvent, il s’agit tout simplement pour l’emprunteur de demander un allongement de la durée de remboursement pour son crédit à la consommation, cela permet de réduire le montant de la mensualité et de pouvoir souffler financièrement, cette opération est appelée le regroupement de crédits et elle peut permettre d’inclure plusieurs prêts à la consommation, mais aussi des prêts immobiliers.
Prêt immobilier avec rachat de crédit consommation
Les emprunteurs ayant déjà des crédits à la consommation en cours peuvent solliciter un rachat de crédit à la consommation, c’est-à-dire que l’opération permet de faire racheter les prêts auto, travaux, personnels ou encore prêts renouvelables pour repartir sur de nouvelles bases financières. Le rachat de prêts à la consommation peut aussi être opéré dans le cadre d’une acquisition immobilière, certains courtiers conseillent à leurs clients de regrouper leurs différents crédits afin de réadapter leur taux d’endettement et de préparer le budget à la souscription d’un prêt immobilier.
L’idée est tout simplement de réajuster les charges de crédits pour permettre à un emprunteur locataire d’accéder à la propriété, de devenir propriétaire d’une maison, d’un appartement mais aussi et surtout de rembourser des charges de crédits ajustées à ses finances actuelles.
Crédit immobilier avec un crédit immobilier déjà en cours
Certains emprunteurs remboursent déjà un crédit immobilier et souhaitent investir de nouveau dans une seconde résidence ou tout simplement dans un projet de location. L’idée est donc de souscrire un second prêt immobilier pour financer cet investissement, il faut donc déjà commencer par un calcul de la capacité d’emprunt et plusieurs solutions sont envisageables pour le ménage concerné.
Soit l’emprunteur souscrit un second prêt immobilier et achète un bien immobilier avec la capacité d’endettement actuelle, le tout dans le respect de l’endettement maximal de 33%. Soit l’emprunteur a recours à un rachat de crédit hypothécaire lui permettant de faire reprendre son premier crédit immobilier et de financer son deuxième projet immobilier, tout cela en s’appuyant simplement sur le premier bien pour la garantie hypothécaire. Cette opération est accessible via le rachat de crédit hypothécaire uniquement.
Pour toutes ces situations, le rachat de crédit permet de répondre à chaque besoin, il est possible de réaliser une simulation en ligne et d’obtenir des premières estimations de financement gratuitement. C’est un service proposé sans contrainte d’engagement.