De nombreux emprunteurs cherchent à inclure un ou plusieurs prêts consommation dans le prêt immobilier, une façon de profiter des conditions de remboursement du prêt immobilier (taux, durée, intérêts…) et de n’avoir qu’une seule mensualité comme prélèvement. Voici tout ce qu’il y a à savoir.
Prêt conso dans le prêt immobilier : une bonne idée sur le papier
Inclure un prêt à la consommation dans un prêt immobilier part d’une véritable bonne idée de la part de l’emprunteur puisque ce dernier cherche à simplifier ses remboursements de dette bancaire. Dans l’idée, il s’agirait de rajouter au prêt immobilier le montant du crédit à la consommation de sorte à garder une seule mensualité mais surtout à profiter du taux obtenu pour le prêt à l’habitat.
Techniquement et légalement, il est possible de rajouter un montant de trésorerie dans un prêt immobilier mais cela n’est envisageable qu’au moment de la souscription et ce montant doit concerner des éventuels travaux réservés au sein de l’habitat. Il n’est pas possible dans un contrat de prêt immobilier de venir inclure en cours de remboursement un quelconque crédit à la consommation (prêt personnel, prêt travaux, prêt auto…).
Inclure un prêt personnel ou auto après financement
Nombreux sont les ménages à avoir souscrit un crédit immobilier pour leur première acquisition, ils sont dans leurs premières années de remboursement et on pour idée de financer un projet personnel avec un crédit consommation. L’idée est donc de profiter là encore des conditions du prêt à l’habitat pour financer le projet personnel, que ce soit pour des loisirs, des travaux, l’achat d’une voiture ou encore des vacances.
La législation sur le crédit immobilier ne permet pas d’inclure dans un contrat existant un emprunt à la consommation en revanche il est possible de procéder à un rachat de crédit qui permet de regrouper les deux prêts. Ce financement propose de bénéficier d’une seule mensualité, d’un taux unique.
Inclure un prêt consommation avant le crédit immobilier
Un emprunteur étant au moment de la souscription du prêt immobilier et ayant un prêt à la consommation en cours de remboursement peut demander à la banque de proposer un seul contrat pour les deux emprunts, la banque doit alors proposer du regroupement de crédit, une opération qui permet à la fois de racheter le crédit consommation et de rajouter au sein du même contrat un montant dédié à un achat immobilier.
Credit conso et prêt immobilier : le regroupement
Le regroupement de crédits est une opération qui propose à un emprunteur de rassembler des crédits de même nature comme des crédits de nature différente. C’est à dire que l’on peut regrouper un crédit immobilier avec des prêts consommation comme l’on peut uniquement regrouper des emprunts à la consommation. Cette opération apporte plus d’équilibre dans les finances du foyer car avec une seule mensualité et une durée de remboursement réajustée, les charges de crédits sont mieux réparties vis à vis des revenus du foyer.
Dans sa mise en place, le regroupement de crédits implique de confier son projet à un établissement financier spécialisé, il peut s’agir d’une banque classique, d’un organisme de crédit ou d’un courtier. La simulation est par ailleurs la première étape pratique et utile à mette en place, elle permet d’avoir un aperçu de la mensualité comprenant la reprise du prêt immobilier et du ou des emprunts conso. Il est ainsi plus facile de se projeter. Bon à savoir : il est possible de choisir la date de prélèvement de la nouvelle mensualité et on peut inclure un montant de trésorerie pour financer un besoin personnel.
Les taux sont-ils aussi intéressants ?
Deux types de regroupement de crédits peuvent être proposés, le regroupement de prêt consommation et immobilier. Si l’appellation peut laisse penser que la première opération n’inclue que des crédits à la consommation, ce n’est pas forcément le cas. En fait, c’est la part de prêt immobilier à reprendre qui détermine le type de rachat de crédit, ainsi il suffit de retenir qu’au delà de 60% de part immobilière à reprendre dans le regroupement, il s’agira d’un regroupement dit immobilier.
Dans ce cas de figure, les taux sont plus intéressants et parfois même semblables à ceux proposés dans le crédit à l’habitat classique mais comme tout financement, seule une étude approfondie permet de connaître avec précision les conditions d’emprunt car chaque situation est unique et nécessite une approche personnalisée. Le simulateur permet justement d’obtenir une estimation rapidement et gratuitement. Bon à savoir : les taux évoluent chaque mois, il est donc opportun de déposer une simulation gratuitement en ligne pour prendre des conditions de prêts actuelles.
Englober plusieurs crédits en un seul
L’avantage du regroupement de crédits est de pouvoir repartir sur de nouvelles bases financières avec une durée rééchelonnée, un taux fixe et surtout une mensualité réduite. Le principe même du regroupement de crédit est de faire racheter plusieurs prêts ensemble, il faut donc faire attention aux termes qui peuvent être utilisés et surtout qui peuvent induire en erreur les emprunteurs. Lorsque l’on évoque le terme « englober », on a le sentiment que l’on peut venir intégrer un prêt à la consommation dans le prêt immobilier. Ce n’est bien évidemment pas ce que propose le regroupement de prêts, ce financement propose de faire racheter le prêt immobilier dans un premier temps et d’ajouter un montant supplémentaire dans le contrat de crédit, on inclut la somme dans le regroupement de crédits mais on n’englobe pas le prêt conso dans le prêt immobilier. Il faut rester prudent sur les termes employés et bien comprendre que l’opération consiste à faire racheter un ou plusieurs crédits pour pouvoir rembourser une nouvelle mensualité unique. Lorsqu’un emprunteur souhaite garder une mensualité équivalente aux anciennes avec un montant supplémentaire ou une mensualité réduite, il est important de préciser qu’un allongement de la durée sera nécessaire et pourra entraîner une majoration du coût total du crédit. Seule une simulation de regroupement de crédit permet de définir le montant de la nouvelle mensualité réduite et le coût total du financement.